來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

　　2月23日，2025年中央一號(hào)文件——《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步深化農(nóng)村改革 扎實(shí)推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的意見(jiàn)》正式發(fā)布。在這份指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的綱領(lǐng)性文件中，“保險(xiǎn)”一詞被7度提及，多處關(guān)鍵內(nèi)容對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展以及農(nóng)民社會(huì)保障體系完善給出明確要求。

　　關(guān)鍵點(diǎn)一：降低產(chǎn)糧大縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)縣級(jí)保費(fèi)?補(bǔ)貼承擔(dān)比例

　　糧食，一頭關(guān)系著百姓民生，一頭連著國(guó)家安全。為持續(xù)增強(qiáng)糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力，圍繞四種事關(guān)國(guó)計(jì)民生的糧食作物，今年中央一號(hào)文件強(qiáng)調(diào)，降低產(chǎn)糧大縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)縣級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼承擔(dān)比例，推動(dòng)擴(kuò)大稻谷、小麥、玉米、大豆完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)投保面積。

　　事實(shí)上，在政策的持續(xù)推動(dòng)下，2024年我國(guó)三大主糧和重要農(nóng)產(chǎn)品供給的保險(xiǎn)保障范圍已然實(shí)現(xiàn)了重大進(jìn)階：自2024年1月1日起，稻谷、小麥、玉米三大主糧完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)從1000多個(gè)產(chǎn)糧大縣正式擴(kuò)展至全國(guó)，讓全國(guó)的種糧農(nóng)戶(hù)都能從中受益。與此同時(shí)，大豆完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)政策的實(shí)施范圍也有序擴(kuò)大，覆蓋到內(nèi)蒙古自治區(qū)、黑龍江省全域及其他省份種植面積的50%，有力穩(wěn)定了大豆種植戶(hù)的收益預(yù)期。

　　“今年中央一號(hào)文件提出降低產(chǎn)糧大縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)縣級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼承擔(dān)比例，能夠有效化解經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，尤其是縣級(jí)財(cái)政緊張地區(qū)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域面臨的困境。這一舉措既能切實(shí)減輕地方財(cái)政負(fù)擔(dān)，又能緩解因縣級(jí)財(cái)政無(wú)力提供配套補(bǔ)貼而致使保險(xiǎn)中斷的問(wèn)題，有力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的實(shí)質(zhì)性擴(kuò)大，讓更多農(nóng)戶(hù)享受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)，道出了這一政策完善背后的深刻考量。

　　據(jù)了解，稻谷、小麥、玉米、大豆完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)補(bǔ)貼，由中央補(bǔ)貼和地方財(cái)政共同兜底。目前，稻谷、小麥、玉米、大豆完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例為在省級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼不低于25%的基礎(chǔ)上，中央財(cái)政對(duì)中西部地區(qū)和東北地區(qū)補(bǔ)貼45%，對(duì)東部地區(qū)補(bǔ)貼35%。

　　然而，在政策落地的實(shí)踐過(guò)程中，一個(gè)無(wú)法回避的現(xiàn)實(shí)狀況是，產(chǎn)糧大縣往往也是財(cái)政弱縣。據(jù)統(tǒng)計(jì)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“應(yīng)收保費(fèi)”長(zhǎng)期處于較高水平，2022年當(dāng)年的“應(yīng)收保費(fèi)”約為15%，導(dǎo)致三大主糧完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)處于脆弱的“緊平衡”狀態(tài)。對(duì)于基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，向縣政府催要各級(jí)政府下?lián)艿谋ＹM(fèi)補(bǔ)貼并非易事，這已成為很多基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一大壓力和負(fù)擔(dān)。而降低產(chǎn)糧大縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)縣級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼承擔(dān)比例這一政策的適時(shí)推出，可以有效避免因縣級(jí)財(cái)政無(wú)力提供配套補(bǔ)貼而導(dǎo)致保險(xiǎn)中斷的情況，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)性將得到進(jìn)一步保障。

　　關(guān)鍵點(diǎn)二：支持發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)

　　去年，中央一號(hào)文件明確提出“鼓勵(lì)地方發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)”，為地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的發(fā)展指明了方向。今年，中央一號(hào)文件再次聚焦特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，提出“健全多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，支持發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一政策表述的深化，不僅體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的持續(xù)關(guān)注和高度重視，也預(yù)示著特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)將迎來(lái)更加廣闊的發(fā)展空間，為推動(dòng)地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、保障農(nóng)戶(hù)切身利益發(fā)揮更大的作用。

　　那么，什么是特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)？其指的是主要由地方政府補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。由中央財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要覆蓋小麥、水稻、玉米、棉花、大豆、油料作物等17類(lèi)大宗農(nóng)產(chǎn)品。然而，各個(gè)省份還擁有著獨(dú)具特色的農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)，例如蔬菜、瓜果、淡水和海水養(yǎng)殖產(chǎn)品，牛羊雞鴨等，這些特色農(nóng)產(chǎn)品在當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中扮演著關(guān)鍵角色，更是農(nóng)戶(hù)實(shí)現(xiàn)增收致富的重要依托。據(jù)了解，自2022年起，地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)政策實(shí)施范圍已擴(kuò)大至全國(guó)，中央財(cái)政對(duì)地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)獎(jiǎng)補(bǔ)資金切塊下達(dá)地方，由地方結(jié)合實(shí)際將獎(jiǎng)補(bǔ)資金用于支持自主確定的地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)發(fā)展。

　　近年來(lái)，地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)獲得了快速發(fā)展，覆蓋品種明顯增加，保障水平顯著提高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，地方特色農(nóng)產(chǎn)品從2018年的250余種提高到目前的逾500種，許多省和縣市利用本級(jí)財(cái)政自行開(kāi)展本區(qū)域內(nèi)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的獎(jiǎng)補(bǔ)，地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模占比已從2018年的20%提高到2023年的37%。

　　去年8月，中國(guó)人民銀行等五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展學(xué)習(xí)運(yùn)用“千萬(wàn)工程”經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)金融支持鄉(xiāng)村全面振興專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)的通知》，再度強(qiáng)調(diào)要積極發(fā)展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，鼓勵(lì)有條件的地方因地制宜擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋面。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，今年中央一號(hào)文件再次強(qiáng)調(diào)“支持發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)”有很強(qiáng)的針對(duì)性和導(dǎo)向性，要聚焦區(qū)域特色明顯、產(chǎn)業(yè)規(guī)模較大、經(jīng)濟(jì)效益可觀、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力突出的特色品種，擴(kuò)大地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保障范圍，加強(qiáng)特色農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、精準(zhǔn)定價(jià)和費(fèi)率動(dòng)態(tài)調(diào)整，保障特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

　　關(guān)鍵點(diǎn)三：健全基本醫(yī)保參保長(zhǎng)效機(jī)制

　　除了繼續(xù)重點(diǎn)“關(guān)注”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，今年中央一號(hào)文件在“提高農(nóng)村基本公共服務(wù)水平”中，格外強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)在民生保障層面的作用，提出要“健全基本醫(yī)保參保長(zhǎng)效機(jī)制，對(duì)連續(xù)參保和當(dāng)年零報(bào)銷(xiāo)的農(nóng)村居民，提高次年大病保險(xiǎn)最高支付限額”“逐步提高城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金”。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，針對(duì)連續(xù)參保和當(dāng)年零報(bào)銷(xiāo)的農(nóng)村居民，提高次年大病保險(xiǎn)最高支付限額，可以看作是一種激勵(lì)措施，能夠鼓勵(lì)更多農(nóng)村居民持續(xù)參保并主動(dòng)關(guān)注自身健康狀況，在一定程度上預(yù)防疾病的發(fā)生，助力農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建更完善的健康防護(hù)體系。此外，還可以強(qiáng)化大病風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，當(dāng)農(nóng)村居民遭遇突發(fā)高額醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，能夠獲得更有力的保障，極大地降低了因病致貧的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)減輕了他們的就醫(yī)負(fù)擔(dān)。

　　實(shí)際上，對(duì)于健全基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保長(zhǎng)效機(jī)制，不少地區(qū)已經(jīng)付諸行動(dòng)，積極探索。例如，去年12月，云南省印發(fā)《關(guān)于健全基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保長(zhǎng)效機(jī)制的實(shí)施意見(jiàn)》，明確自2025年起，對(duì)連續(xù)參加居民醫(yī)保滿(mǎn)4年的參保人員，之后每連續(xù)繳費(fèi)1年，每年提高大病保險(xiǎn)最高支付限額4000元。福建省則規(guī)定自2025年起，對(duì)連續(xù)參加居民醫(yī)保滿(mǎn)4年的參保人員，之后每連續(xù)參保1年，每次提高大病保險(xiǎn)最高支付限額3000元，合并零報(bào)銷(xiāo)激勵(lì)累計(jì)提高總額不超過(guò)所在統(tǒng)籌區(qū)大病保險(xiǎn)原封頂線(xiàn)的20%。

　　逐步提高城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)養(yǎng)老金，更是著眼于農(nóng)村居民的晚年生活質(zhì)量。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，許多農(nóng)村居民養(yǎng)老主要依賴(lài)于養(yǎng)老保險(xiǎn)。提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金，能夠讓農(nóng)村老人在晚年擁有更穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施營(yíng)造穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境。